银行最好的岗位为风控部门

2016-7-21 13:59| 发布者: brooke| 查看: 606| 评论: 0

摘要: 　　目前公认信贷管理较严谨的美国富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。他山之石，可以攻玉。P2P风控囿于成本、人力和资源等因素，虽然无法一一做到像银行风控这样的全面步骤 ...

　　目前公认信贷管理较严谨的美国富国银行的贷款全流程，其管理可以简要归纳为“5个维度”和“44个流程环节”。他山之石，可以攻玉。P2P风控囿于成本、人力和资源等因素，虽然无法一一做到像银行风控这样的全面步骤，但也是可以在关键环节加强风控的。

　　先来说说贷款管理的5个维度

　　（一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。

　　（二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。

　　（三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。

　　（四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。

　　（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。

　　再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节

　　根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。

　　（一）贷前调查流程

　　1．初步财务状况分析（客户经理）。

　　2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。

　　3．准备所需要的资料清单（客户助理）。

　　4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。

　　5．拟定贷款条件清单（客户经理）。

　　6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。

　　7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。

　　8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。

　　（二）贷中审查和贷款发放流程

　　9．完成财务分析（客户经理）。

　　10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。

　　11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。

　　12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。

　　13.准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。

　　14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。

　　15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。