无论是金融信贷行业的以经营风险为其盈利手段，还是小额贷款公司以放贷收取利息，通过回收本金、获取增值利息为收入的信贷机构，风险管理能力与水平都是稳健经营、健康发展的基本要求，能否有效管理和控制风险直接决定经营的成败。 金融机构风控为先，不良资产鲸吞效益 目前市面上许多金融机构，为追求短期效益选择性的忽视了项目贷款风险，如在实地调查未深入、对客户还款能力评估不足、担保存在问题、未进行必要的交叉验证与逻辑分析等情况下就急于放款，往往会造成日后贷款回收困难、持续经营受阻等后果。 一旦出现上述问题，对金融机构本身而言是一笔巨大的损失，举一个通俗的例子：“10万的贷款放一笔赚3000块，如果出一笔坏账10万元就没了，相当于之前30多笔的贷款全都白做了”。不难看出，金融信贷业务注定风控应该摆在首位，规模次之。尤其是在当前实体经济疲弱、行业风险持续显现、企业经营效益下降的情况下。 目前，各金融机构多少都面临着一些困境，如：贷款投向不合理、贷款回收困难、不良率不断上升、资本金的流动性受阻、发展的局限明显增多等等问题。这其中有些问题却是无论贷前风控执行的再彻底，都无法完全杜绝的，如贷款逾期、回收困难问题，不良率不断上升等问题。15日，银监会披露，截至6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，相较于一季度末的1.75%不降反增，而其他金融机构的不良贷款则远高于此。 外访催收，坚守在最后的风控 面对贷款逾期、回收困难这些问题，目前唯一有效的方式就是贷后管理了。贷后管理，简单的理解就是放款之后所有的操作。贷后管理主要依靠周期性跟踪了解，和不定期抽查以及催收工作，而最直接解决问题的则是催收工作。 目前市面上盛行的催收动作大约分为四种，分别为电话催收、短信催收、信函催收、外访催收四大板块，目前最有有效的催收方式主要为电话催收和外访催收。面对逾期时间长、金额较大的案件，外放催收的成功率高于其他所有的催收方式。 催收360创始人蔡春祥先生表示：“金融机构的欠款催收流程，通常都会先经过电话、短信提醒，最后流转到外访催收这个环节。可以说，外访催收师是真正意义上坚守在最后的风控，而他们的工作业绩，也直接影响金融机构坏账的多寡。” 如何做好外访催收 当前不良资产的形成有多方面的原因，有借款人主观因素，也有客观因素。而作为外访催收人员，则需要超强的调查能力，以及应变能力，来找到合理合法合规的催收解决办法。以催收360为例，其核心指导思想为“改变债务人偿还意愿和偿还能力的问题，因此，当客户不能够正常还款时，催收机构也不应操之过急，虽然催收机构的第一要务是将逾期金额如数摧回，但更应该注意催收使用的方式，催收是一个需要技巧+耐心的工作”。 在此核心思想的指导下，催收360的外访催收遵循的5个基本技巧，看似很平淡，实际已被运用到极致。催收360在成立短短半年多的时间内，交出了一份傲人的业绩单。据悉，催收360与近20家金融机构达成合作协议，接受的委案金额累计突破15亿，成功回收累计约9亿元。 延伸阅读丨催收360外访催收5项基本技巧 1、面对客户本人：首先核实是否为本人，然后说明情况核实对欠款有无异议，尽可能的多收集其联系方式和收入情况，通过沟通督促客户还款，尽可能与客户达成还款协议。 2、面对客户的家人：首先核实地址，客户是否现住此处，核实应门人与客户的关系，了解客户现在的具体信息，包括：电话、工作情况、单位地址、收入状况、领导和朋友的联系方式、客户现有资产状况，如房产车辆等，同时问询应门人是否有意代偿。 3、面对客户的同事或朋友：首先核对客户的工作地址是否正确，另外询问客户现在具体住址和联系方式，同时询问客户现在的工作状况及收入情况，在公司的任职情况。如有可能尝试请求客户的朋友或同时现场致电客户 4、面对客户的邻居或物业：首先核对客户地址是否正确、是否为同一个人，然后询问客户的住房状况是租房还是自有房产，询问邻居客户家中现在是否有人、何时有人，客户现在的工作情况、工作单位，在物业时可以询问客户的联系方式，可以留电或留函给邻居或物业，让其转交。 5、在外访时，外访员需要牢记，外访时应向对方出示证件、表明身份，并告知客户欠款情况。沟通完毕后请相关当事人在派遣单上签字确认。严禁在外访时强迫与客户有关的亲属或朋友代偿客户欠款，严禁直接向客户的朋友、单位、邻居、物业等单位或个人表述客户的欠款情况。
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2013-3-15
2013-8-20
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