正在发生的银行及金融服务业的数字变革，将会彻底改变这个庞大、高利润和格局确立已久的行业。在与这个领域的原有垄断者和后来挑战者的接触中，我偶然发现了他们各自在拥抱变革时都存在一些误区。我觉得把这些误区分享出来会比较有意思，同时也会尽力还原事实。 误区1——客户需要网点 “客户总是希望和人对话，网点是银行最重要的资产。” 银行网点雇佣忠诚、智慧和有见识的专才，热心服务他们的客户，但是关于客户想和真实的人面对面讨论他们理财需求的说法却并非事实。 事实：近期凯捷公司的一份报告显示仅有一半的银行客户想要去网点买银行的产品——一个昂贵的渠道仅用来服务1/2的客户。 网点并没有给客户提供方便和透明的服务，但一个精心设计的数字渠道，加上一个简单的网络搜索就可以提供。友好舒适的网点服务对客户来说变得没有那么重要了，因为他们已经把交易的便捷放到了比人际互动更为重要的位置。此外，如今在网上购买银行产品和网点一样方便，甚至更加快捷。更有甚者（如英国的首都银行），客户去到网点只能办理部分银行业务。 即便如此，网点还会存在很长的时间。瑞典银行的网点（如下图，配图：FINTECH公众号）优异的表现就是一个很好的榜样。网点将不会消失，但也不会有往常那么多的业务。 误区2-——银行比创业公司更值得信赖 “一个新的银行从零开始赢得信任是非常困难的，而老牌银行已经和他们的客户建立了数年的联系。” 或许事实会令银行感到惊讶，但是他们的客户确实已经不再信任他们了。 事实：普华永道公司最近的调查显示，目前仅有32%的客户相信他们的银行。 曾几何时，网点的员工记得客户的名字，网点经理可以为客户提供个性化的服务，这些都曾被客户认可。但现在已经发生了变化，被客户所信任的长期任职的网点经理已少之又少。 这种不信任不仅仅来自个人客户还包括公司客户： 事实：安永公司最近的调查显示，38%的英国中小企业将选择非银行机构来办理金融服务。 最近，全世界范围的监管部门都支持新兴的FinTech作为一种有效的方法，给银行业引入更多竞争。他们比任何时候都更关注创业企业，确保大众能更加安全的去使用它们的服务，而大众也逐渐了解到这一点。 误区3——我们的平台已经够好了 “银行的IT平台足以面对数字时代的挑战——只需要做一些小修小补就能适应市场的需要并达到客户的预期。” 银行的IT平台是非常强大的。每天都有成千上万笔的支付、转账、查询和其他交易几乎毫无差错的在平台上进行处理。这些在多年以前建成的平台，通过不断增加功能而日益复杂。 如今，当银行要发展新的数字化业务的时候，一般都会遇到现有平台不是面向互联网或移动互联网而设计的问题，尽管偶尔会出现故障，这些平台尚且能够应付眼前的需求。但是在普遍数字化的今天，客户将会更频繁的进行操作，这些平台的性能将是充满不确定性的。 事实：赛迅公司测算银行业务2015年总的IT支出是1970亿美元，而其中75%是用来维护现有平台的。 维护现有平台常常是大型银行IT支出的大头，而平台创新就被放到了第二位。问题是，难道银行想要的一匹更快的马而不是汽车？ 误区4——FinTech会取代银行 “现有的银行守着固有的地盘，他们将无法应对行业数字化变革——他们注定会失败并被新的玩家和商业模式所替代。” 这种观点经常会从FinTech企业和他们的VC伙伴那里传递出来——这是个危险的误区。现有的银行有着庞大的客户基础，有着化解危机的良好记录，也有财力去聘用更优秀的人才。大型银行同样洞察到了数字化变革带来的影响，也正在做出回应。 事实上，他们回应的效果严重受制于自身庞大的体量。对于银行领导层来说，面对同业、客户和股东，需要鼓起极大的勇气来提出对其商业模式进行变革的建议，面临裁员、巨额的资金投入、销售渠道的冲突以及大量不满的客户。尤其是在目前银行的利润还很可观的情况下。 大型银行的发展路径向来都是很谨慎的——他们慢慢的改造前端，渐进式改进系统，同时在FinTech领域进行小规模投资。此外，他们也慢慢的去和与他们竞争的FinTech企业进行合作，通过专项基金投资，或者引入他们进入自己的孵化器，代表性的案例包括Santander创投基金、富国银行孵化器和巴克莱孵化器。 这种路径的结局可能最终会取得成功。在一个经济实力至关重要的世界里： 事实：2014年银行仅在IT上面这一项上就投入了1800亿美元，而根据埃森哲公司估算，同年全球VC投入到FinTech领域的资金是121亿美元（而上一年是不到40亿美元）。 银行或许会迟钝和官僚一些，但是其规模、客户基数和雄厚的财力都是捍卫他们地盘的强大武器。 银行业正在经历着深远的变革，我们如今所熟知的产业格局在几年内便会迥然不同。以上讨论的四个误区是在面对挑战时的两类误判：高估了我们自身的能力（误区1和3）和低估了我们的对手（误区2和4）。 在数字时代，公司会因为一个错误的决定而瞬间受到影响，而迅速调整到正确的道路上则至关重要。正如旅游业、唱片发行业和零售业正在发生的变化，银行业一旦走错路，将得不到第二次机会。 更多资讯可关注FRM官方微信：“gaodunfrm”或加入FRM考试QQ交流群：153301485！若需引用或转载本文章请保留此处信息。 |
2013-3-15
2013-8-20
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