无论是通过与新物种结合，还是自己内部变异，未来的银行，将既不是一个存在，也不是一种体验，而是一个共生体。 （一） 今天凌晨，我四点就睡不着了。 再过几个小时，我将见到一位颠覆未来的人。 她完成了巨人的逆袭，将一个庞然大物全面升级-让它腰肢变细，学会跳舞；让它掌握各种扑击技巧，走位风骚。 她成功把巨人体内的“创新抗体”清除干净-这可是业界精英尝试了近半个世纪仍无法攻克的难题。 她因此获得了“谷特阿”颠覆奖（诺贝尔委员会已将该部分外包给了谷歌、特斯拉和阿里巴巴共同承办）。 而她改造的庞然大物，就是银行。 到了约定时间和地点，我见到了她。 哎，怎么这么眼熟？ 她不是中学教生物的刘老师吗? （二） 刘老师见面就问我，还记得我讲过的“共生现象”那一课吗？ 自从自然界有了生物，生物与生物之间就有了关系，其中最普遍的就是共生关系。 在共生关系中，一方受益，另一方不受益也不受害，称为“共栖”。比如你嘴巴里的阿米巴原虫，以吃牙龈里的细菌为生，但不侵犯其他组织。 双方互相依赖，彼此受益，称为“共生”。比如牛胃里的纤毛虫，生时分享牛胃里的草，死后为牛提供蛋白质。 一方受益，另一方受害，就是“寄生”，比如寄生虫。 你觉得银行和Fintech新业态之间，是以上是哪种关系？ 我说，老师，等等，我的脑洞还没开好。 她没等我开脑洞，自己回答说：我发现，用“共生”这个生物学现象来设计未来的银行，是非常自然的。 无论是通过与新物种结合，还是自己内部变异，未来的银行，将既不是一个存在，也不是一种体验，而是一个共生体。 而我改造巨人的方法，就是将其变成一个硕大的积木底座，把最先进的Fintech，像乐高积木一样插上去，组成一个随插随用的共生体。 她胖胖的脸上开始发出红色的光。 这项技术，可以用在银行，也可以用在活人上-别人的脸、四肢、大脑、记忆，只要你喜欢，都能像模块一样拼接在你身上，同你共生。 她突然停下来，用发着红光的眼睛盯着我问： 你想怎么组合自己？ （三） 我一个鲤鱼打挺坐将起来。 原来是在做梦。 但好像又不是。 刘老师在梦中所描述的，早已不是新奇的想法，而是非常自然的商业需求。 短短几年里，我们眼睁睁地看着成本、效率和质量在银行体内渐渐失衡；又眼睁睁地看着不止一家Fintech和技术小公司，将这三个关键部分专业化，悄无声息地替代银行内的各种功能。 把这两个新旧体结合，组成一个共生系统，很多人早已经想过了。聪明点的银行已经意识到自己必须朝“横向要素组合”方向扑去，一刻也不能耽搁。 问题是这样的共生体，该怎么拼接起来？ 毕竟刘老师的生物拼插技术，在这个时代还没有实现突破-这些新生态不是标准件，还不能做到即插即用，同传统金融体系完全兼容。 我突然想起，在切·格瓦拉老师推荐的专家名单里，有一位木板拼接专家-鲁班老师。 他一定知道拼接技术哪家最强。 （四） 鲁班老师正在箍木桶，脚边堆满了长长短短的木板。 他见到我，非要先试试我的木匠手艺，递过来一个木盆，让我改装成一只木桶。 我仔细研究了木盆的构造，发现盆底面积很大，架构也很结实，只是组成盆身的木板都很短。 只要在每块短板上补上一截，把盆身延长，不就变成桶了吗？ 机智如我。 半天过去了，鲁班老师终于忍不住了：你再这么钉下去，我木匠铺里所有的钉子都要被钉完了。 你为什么不干脆换长一点的木板呢？ 我说，您锯出来的那些木板五颜六色，还奇形怪状的，用它们箍，出来的桶让村里人看了笑话。 而且盆底和架构都是现成的，拆了太可惜了。 鲁班老师摇了摇头，你根本没把注意力放在我让你解决的问题上-增加容量。 那只旧盆，虽然底大，架构完整，但又笨重又装不了多少水。你就着盆身一个一个的打补丁，不仅浪费大量钉子，费时费力，补成的木桶还容易漏水。 如果你不把它看成完整的木盆，而是各组成部件-一个底座、十条木板、和几个铁箍，那改造的空间就大多了：要增加容量，就把短木板换成长的；要扩大面积，就把底座换成宽的；要改变功能，就把材料换成塑料的、木的、铁的。 我恍然大悟。 您的意思是，新旧拼接成功的关键，不是方法，而是改变思维方式？ 鲁班老师会心一笑，拿出一张图： 构建未来的银行，和箍木桶的道理差不多。 著名美国银行家，现任摩根大通CEO杰米·戴蒙老师就领悟的很好。他说“很多事情银行不愿意做，也根本做不到，那就让别人来做”。 过去三年，别人视作鸡肋一般的小企业贷款，大摩每年新增200多亿美元。原因是他把“OnDeck”这块长板插了进来，用这家Fintech公司的算法和模型做授信准入分析，将小微贷款做到全程无痛。 他还把Perzo（替代彭博的金融信息平台）和Eris Exchange（开放存取式IRS期货交易所）插进自己的交易平台，将成本砍掉近半。 同样改变了箍桶思维的，还有美国银行。它把Viewpost插进自己的网银里，小企业的现金流一目了然，监控如鱼得水；高盛也把Square、Kensho（市场数据分析平台）和Motif（经纪平台）插进自己的投行交易业务。 这些都是乐高式拼接法的典范。 （五） 我茅塞顿开，但还有一事不明。 在梦中，生物刘老师说，相互依赖的关系才叫做“共生”。可这些Fintech新业态似乎根本不需要传统银行啊？ 鲁班老师捡起一只木桶，爱惜地抚摸着对我说，箍一个桶不容易啊，要锯、要拼、还要钻、粘、箍、装… 但这些都不是最重要的。 最重要的是，无论你想盛多少水，首先要看有没有底。 在新旧结合的拼接中，银行和保险仍是那个坚实的底-无论木板有多长，没有监管准入、客户基础、和风控合规这些底座，是箍不成桶的。 这就是为什么面对Fintech，几乎所有银行的态度都是主动拥抱-有的合作创新实验室，有的建立初创基金自己投，剩下安安静静的，就是在琢磨怎么买买买。 因为银行有桶底一般踏实的信心，就算利润被新业态蚕食掉20%，只要共生能降低30%的成本，就应该深情地将其揽入怀中。 新业态们最喜欢说的一句话是：我们改造世界，顺便颠覆你，但与你无关。 先共存，反依赖，再独立，最后共生-如果目的都是改变旧世界，借谁的手来实现又有什么区别呢？ 切·格瓦拉老师表示同意，这正是他领导非洲刚果等国家游击战时，没想明白的地方。（作者：肖小跑） 更多资讯可关注FRM官方微信：“gaodunfrm”或加入FRM考试QQ交流群：153301485！若需引用或转载本文章请保留此处信息。 |
2013-3-15
2013-8-20
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