小小的Pay服务折射出银行的未来

　　"商业模式崩溃是一个行业即将灭亡的前兆，君不见“历史上消失的三十六行”里哪一个不是我们记忆犹新的美好呢？所以，回到前面的话题，银行的出路在哪里？"

　　前一段时间，我十分看好的小米正式推出了“MIPay”支付服务，当然了，其合作方银联并不被我看好。之前，各大手机厂商，都看中了手机支付市场，分别推出了自己的Pay服务，一时间各种Pay满天飞，Apple Pay、三星Pay、华为Pay陆续出台，再加上老牌的支付平台支付宝和微信支付，移动端的支付大战实际上已经愈演愈烈。

　　对于银行来说，在这个战火纷飞的年代，面对这群互联网的野蛮人，犹如被堵在闺房里的娇小姐一样，除了谩骂和高喊央妈，貌似没有太多的办法。直到被这些野蛮人弄上了床，几巴掌下来，什么上房揭瓦的婆娘都乖乖的了，那一种风情，那一种屈意承欢，颇让人大跌眼镜的。之后的事情大家都知道了，一些银行高喊：老娘也是能打的。自立山头准备进军互联网。另一些银行高喊：女人靠征服男人来征服世界。结果忙着在互联网大佬中间站队，寻找能养护自己的金主。手机支付，正好就成了重要的导火索。

　　Apple Pay刚进中国的时候，不知道苹果众是不是满满的优越感？当然没错，手机支付这事绝对的引领潮流，美帝开发出来的就是有创意。可是别忘了，中国向来流行各种不服，尤其是水土不服。在支付宝和微信支付两面夹攻下，Apple Pay很潇洒地与银行开展合作，其结果是“办者众，用者鲜”。没有类比就没有伤害，用过Apple Cloud的朋友就知道云服务器在国外是什么体验了。最后这个Pay的出路，很多业内朋友评论是“苹果用一个Pay绑定了银联和其身后的各家银行，将银行网点变成了他的渠道，帮他卖手机。”苹果之后，三星华为莫不如是。

　　有朋友就说了，为什么三星华为和苹果一样，而小米就不一样呢？他不也是卖手机的么？宾果，答对了。确实，大家都是卖手机的，可是其商业模式决定了小米和苹果三星华为赚的不是一种钱。苹果在乔布斯死后，走向了三星华为的道路，从硬件上直接获取利益。这点肯定没错，拥有绝对的技术、市场以及品牌的情况下，单品获得高额回报是必然的出路。甚至苹果走的还是日本游戏机发售的道路，高售价开盘，逐渐降价的方式获取高额收益，靠技术力量挤压市场的方式，仍然无可厚非。而三星和华为都走的是这条道路，他们的Pay服务无非是秀技术的锦上添花而已。

　　再反观小米的商业模式，就有点复杂了。马云在很多创业课程上都说过，“简单的商业模式，就是最好的商业模式。”小米的商业模式是以主干产品为核心以投资和合作的方式构建智能硬件的服务生态。从面上看，所有的产品都是各自独立并不相关的，实际上，潜藏着内部的线索。这也是360花了这么久时间始终无法学到小米商业模式的根本。当前，也只有阿里巴巴基于电商的生态、腾讯基于社交的生态能与小米基于智能硬件的生态相媲美。在这个生态下，小米推出MIPay，就具有十分重要的意义了。

　　对于银行来说，Pay服务是最高频最根本的服务形式，以前一直是通过转账汇款等形式完成，其资金往来并不带有合约属性。从支付宝为解决网上购物的信用问题开始，Pay服务的技术含量越来越高，体验越来越好，银行的手机银行经过前两年的高速发展，迅速衰弱，被跨平台的三方支付压制得死死的。合约属性，成为支付行为中不可或少的重要组成部分，合约的影响也为大数据环境下客户的精准营销和信用体系打下坚实基础。区块链的更是将交易的合约属性发挥到了机制，在网上各个节点跑的都是合约，国家标准货币的地位将不断受到挑战。这个时期，银行做不做Pay已经不重要了。

　　银行的出路在哪里？早两年的互联网金融，其核心价值在于吃银行一口，甚至不止互联网金融，更包括电商、实体商户、传销等等，都是在吃银行一口。银行作为各行各业价值链最后一个环节，承载了过高的利润收益，很容易就被其他行业当作一块大肥肉。在这种高利差的放松心态下，银行很快就不适应这个高速发展的社会了。商业模式崩溃是一个行业即将灭亡的前兆，君不见“历史上消失的三十六行”里哪一个不是我们记忆犹新的美好呢？所以，回到前面的话题，银行的出路在哪里？

　　1、在自己手里

　　银行是平台、银行是平台、银行是平台。平台上满是客户和资金，这种情况与腾讯是十分一样的，在PC互联网时代，腾讯靠着QQ引入大量客户流量，再差的产品也能推广好，号称“插根扁担都会开花”。银行难道不正是这样么？

　　2、创造价值

　　我很奇怪，为什么银行那么多收费能收的那么坦然，原因是大家都这么收。到了放开的时候，客户们一定会问一句，究竟什么值钱？银行说不出来。实际上，通过银行成为一个信息中介，在交换客户、资金、信息、渠道等方面都有较大的收获。银行还需要展示金融不可替代的专业性，这种专业由银行在金融行业中的轴心地位所承担。

　　3、生活高频

　　在失去了Pay这个市场的高频服务之后，银行几乎举步维艰，现在有面临着被互联网企业隔离在客户之间的问题。银行自有业务不具备本源需求和高频属性，要么银行认命成为其他行业的附属，要么改革，开始新的服务探索。

　　4、构建生态

　　生态中具有血液作用的是亮点，一是人才流，二是资金流。这两点在银行根本就不是问题，银行的人才结构内部锁死，没有形成与客户的共享结构，同时资金流的运转效率要得到极大的提升。

　　一个小小的Pay服务，揭示了银行未来发展的根源。我们可以继续沿着已有的道路向前，可是付出的努力和代价务必巨大。当我们聚焦在同业银行的竞争的时候，我们发现杀死银行的一定不是另一家银行。前有支付宝微信，后有区块链，重构商业模式刻不容缓。用雷军的话说“我有钱还是你有钱，如果我有钱表示我比你会赚钱，赚钱这件事你就得听我的。”（来源：时间之痕，作者：胡国强）