随着互联网技术的进步,互联网金融在近几年也得到了迅猛发展,创新此起彼伏。互联网金融企业如“蚂蚁雄兵”般蚕食着传统商业银行庞大的帝国,传统金融业一统天下的格局正在瓦解。 那么,到底什么是互联网金融?互联网金融在创新过程中,是否存在风险?应该采取怎样的机制防范?互联网金融的未来是否如我们现在所看到的那样灿烂明朗? 当下的互联网金融如火如荼,一个崭新的互联网大时代即将来临。 从技术到产业的蜕变 “互联网金融发展到今天,已经从一种技术演变成为一个产业。”中央财经大学金融法研究所所长黄震对《中国产经新闻》记者说道。 互联网金融总是能带给人们崭新的产品,目前关于互联网金融的消息也是源源不断。阿里巴巴的小额信贷业务即阿里金融、阿里和天弘基金推出的“余额宝”、微信的微支付、腾讯基金超市、新浪推出的微博钱包、京东发力供应链金融和P2P…… 在2013互联网大会上,中投副总经理谢平做了主题演讲。他认为互联网金融发展到现在有6个重要的表现,它们是:第三方支付、P2P贷款模式、供应链金融、众酬模式、互联网整合销售金融产品、互联网货币。 易观国际支付与互联网金融研究总监张萌在接受《中国产经新闻》记者采访时也表示:“互联网金融最大的创新点是金融与互联网相结合,特别是互联网的一些搜索引擎、云计算、大数据等与互联网数据相结合。与此同时,在整个业务模式上互联网金融也引入了互联网的特点,比如说提升效率,通过互联网的方式来解决风险控制的问题。” 当然,面对互联网公司的强势来袭,受到震动的传统金融业也不甘示弱。无论是平安集团以众安在线、陆金所和EBAY合作,还是招商银行(行情,问诊)推出首家“微信银行”,抑或各大基金、保险公司开辟网购旗舰店等,都昭示着传统金融业抗击互联网公司的决心。 对此,黄震对《中国产经新闻》记者表示,目前的互联网金融仍处在一个跑马圈地、诸侯混战的阶段,各大企业纷纷进驻这个行业,但最终的局面还没有划定。 与传统金融既冲突又融合 “通过与互联网结合的模式对传统的金融业务进行创新,是互联网金融的优势。这样的创新给传统的金融机构带来了一定压力,然而这也增加了我国金融体系的活力。在互联网金融的大趋势下,互联网企业以及传统的金融机构开始重视通过互联网的方式对现有的金融业务进行创新,这也使得企业能够更广泛更便捷地为用户提供金融服务。”张萌对记者表示,互联网金融带来的诸多利好也使得它在短时间内得以迅猛发展。 余额宝仅用了18天累计用户就突破了250万;阿里小贷同样表现出色。截至今年二季度末,阿里小微金融服务集团已经累计为超过32万家电商平台上的小微企业、个人创业者提供融资服务,累计投放贷款超过1000亿,户均贷款4万元,而不良率只有0.87%。 互联网金融来势汹汹,一时间关于传统金融应如何应对互联网金融的讨论也甚嚣尘上。《第一财经日报》北京财经新闻中心主任柏亮认为,互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争,但传统金融也不用太悲观。例如中国平安(行情,问诊)就是传统的金融机构,尽管原来以从事保险为主,但现在也增加了许多业务分支。 由此可见,互联网金融虽然冲击了传统金融,但传统金融与互联网金融不会存在绝对的胜负,二者将会逐渐融合,互为补充。尤其是对传统金融来讲,将会吸收互联网金融的特性,二者共同形成新的金融体系。正如柏亮所说,“未来传统机构必定会自我革新,顺应互联网金融的趋势进一步发展。” “容错”机制防控风险 面对互联网金融创新的挑战,传统银行业会有所回应。但随着这一新兴领域的迅猛发展,互联网的支付风险也不可小觑。 “目前互联网金融主要存在非法集资、违约等方面的风险。”黄震对《中国产经新闻》记者说道,“作为互联网企业,建议不要去做资金池,一旦做资金池就可能陷入非法集资。” 基于交易信息的信贷业务,如阿里金融这类创新的信贷业务,发展时间相对较短,风控体系也不健全。与此同时,从监管领域来看,相关的监督管理也相对模糊,不够明确。“因此,互联网金融的监管还需要进一步规范,在风险控制建设方面也需要多下点功夫。”张萌对记者说道。 有专家认为,要想更好地发展互联网金融,就要在建立行业规范标准的基础之上,提升技术手段,建立覆盖各个领域的系统,包括信用系统、征信系统、登记注册系统、信息披露系统等。只有建立这样的系统,才能够实现用技术手段提升监管手段,从而更多地让互联网金融市场自主化、自由化,这比一刀切发布各种传统政策模式的监管手段要有效有力得多。 对此黄震表示,作为互联网企业,创新是值得鼓励的,但要严守3条底线:即不能陷入非法集资、违法犯罪的泥潭中去,不能放松信息安全,同时不能侵犯消费者权益。 张萌也表示,金融领域不同于其他领域,更加强调风险控制和监管。金融领域的创新需要有一些大的原则,比如风控体系的建设。还有一些涉及非法集资或非法交易等,都必须遵循一定的底线。 互联网金融体系中既然存在“犯错”的可能,那么建立一套有效的“容错”机制就显得格外重要了。 对此黄震表示,目前互联网企业基本上没有太多的监管,而这就是最大的“容错”机制。 “没有公共权力具体进行监督和管制,那就让市场来检验和纠错。”黄震对记者说道。“以能否满足用户需求为标准,如果出现了问题,通过市场竞争或者用户投诉等方式去解决。” 移动支付是未来主要发展方向 黄震教授表示,F2C是未来发展和产业转型的关键,C2B以销定产,经济升级市场潜力巨大,移动互联是下一个主战场,O2O模式崭露头角前途不可限量,运用大数据可以提升企业竞争力,自建或整合物流将是电商发展大方向等。 张萌认为,移动化、电商化和自金融是未来互联网金融发展的主要方向。从技术方面来说,未来互联网的方向会从PC向移动转移。同时,电商化也是互联网金融的一个大趋势。现有的很多金融产品将会越来越多地实现电商化,一些理财产品、证券也有可能会出现证券电商平台。而强调资金供求双方通过平台直接达成借贷或者投资交易的自金融,也有着显著的优势:简捷、方便、成本低,像P2P、众筹投资等模式,都会成为未来互联网金融重要的创新点。 |
2013-3-15
2013-8-20
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