招商银行在中国的发展

       招商银行按照“深化改革、提升管理、加快创新、稳健发展”的指导思想，锐意进取，开拓创新，实现效益、质量、规模协调发展目标。2003年末全行折付人民币资产总额5038.9亿元，比年初增加1322.3亿元，增长35.6%；折付人民币自营存款余额4068.9亿元，比年初增加1025.9 亿元，增长33.7%；折付人民币自营贷款余额3074.8亿元，比年初增加1005.5亿元，增长48.6%；资产质量持续向好，按五级分类口径的不良资产余额和不良率分别比年初下降27.2亿元和2.84个百分点；实现净利润22.30亿元，比上年增长28.6%。同时，国际化发展迈出新步伐，美国代表处顺利开业，一批引进国际先进管理技术的重大开发项目全面启动，并先后获得“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”等多项殊荣。

产品创新

       公司银行业务方面，成功地推出了国内第一个公司银行业务品牌“点金理财”以及网上企业银行4.0版、银关通等一系列新产品。其中“点金理财”客户日均存贷款分别达到1966亿元和2106亿元，网上企业银行交易笔数柜面替代率超过15%，比上年提高了1.67个百分点。个人银行业务方面，进一步充实了 “金葵花理财”的服务内涵，相继推出了本外币受托理财、金葵花——太平洋保险等产品和快易理财人工交易及各种信息资讯服务，并在国内首次发布“金葵花理财指数”，提升了专业理财形象。截至年末“金葵花”客户总量达4.58万户，存款总量近500亿元。同业银行方面，研发并推广了福费廷、两岸通产品与业务，启动了与招商信诺保险公司的业务合作。同时，率先在国内开办了企业年金业务。

市场营销

       遵循“客户是最大的财富”的营销理念，招商银行有针对性地开展了一系列富有特色的营销活动，特别是在非典肆虐时期开展的“非常时期、非常营销”，促进了业务的稳步发展。公司银行业务方面，建立了重点战略客户绿色通道实施办法，加大了总对总、分对总的营销力度，在中央财政国库集中支付及多项银企合作招标中均成功中标，与美国通用电气公司等签订了总对总及全面业务合作协议，累计授信额度达391亿元，实际使用215亿元。个人银行业务方面，“一卡通”发卡量继续保持快速增长势头，累计发卡量超过2750万张；信用卡新增发卡62万张，全年消费金额超过32亿元，创造了VISA、MASTER国际组织大中华区会员银行首年发卡新记录；个人外汇实盘买卖交易量居全国商业银行第二位，个人贷款、银证通等业务也实现了大幅增长。同业银行业务方面，积极推进客户和业务结构的多元化，外资银行生息资产及同业存放余额较上年增长2倍，金融机构资产受让业务累计发生额增长11倍，代销招商安泰基金34亿元，托管资产余额45 亿元。

资产负债管理

       从2003年初开始，对人民币贷存比管理方式做了重大调整，以指导性比例取代指令性计划，变行政调控为利益引导，并实时加强一般性贷款投放控制，开办贷存比有偿交易调剂余缺，有效地推动了高效益资产的增长；适应利率市场化改革步伐加快的新形势，加强了利率管理与指导，有效地控制了资金成本，促进了贷款利率的平稳上行，其中外币贷款利率较年初提高约0.2%；抓住时机推动票据业务稳健发展，全年办理贴现1892亿元，同比增长26%，实现利息收入同比增长17%，债券投资在有效规避风险的基础上，实现收入同比增长 14.7%；面对凸现的流动性风险，采取了一系列调控措施，通过科学调度资金和灵活调整结构，成功化解了资金压力，较好地满足了信贷投放及贸易融资需求。

风险控制

       2003年招商银行改革了总行三级审贷工作制度，强化了风险控制委员会的宏观决策职能，并在5家分行试点支行设置审贷官制度，促进了风险控制能力和审贷效率的提高；按照贴近市场、保持弹性、体现差异的原则，制定实施了具有较强操作性的信贷政策指引，个人资产业务得到了优先发展，公司贷款重点投向优质制造业中的骨干企业，交通、能源等基础产业中的龙头企业，以及国际业务量大、综合实力强的批发零售企业，信贷投放结构进一步优化；根据市场变化，严格管理，审时度势，成功防范和化解了农凯系、吉通等集团客户贷款风险，并有效地控制了行业风险和票据业务的操作风险；清收工作卓有成效，对一批重点户的清收工作取得重大突破，全年累计现金收回不良资产12.87亿元、账销案存资产1.03亿元。

内部控制

       年建立了总、分行两级内控评审会制度，针对内控管理中存在的突出问题，定期进行分析诊断并部署改进措施，推动了全行内控管理和风险防范工作的深入开展；针对操作风险，标本兼治，组织实施了“防患固本”工程，加大了自查自纠和综合整改力度；开展了三项执法监察，对呆账核销及资产陈案进行了责任认定和清理，对相关责任人员进行了处理；加大了稽核检查力度，并重点开展了对新机构、新业务、新产品和风险突出业务活动的稽核检查；积极推进总行机关、全行风险控制系统和信用卡服务系统的贯标工作，并顺利通过了英国BSI的外部审核；加大了案件堵截力度，全年堵截外部诈骗案件32宗，避免经济损失 4.2亿元。

信息化建设

       招商银行在完成网上银行4.0版、两地一卡通、中间业务平台等269个业务系统上线运行的同时，全面启动和加快了管理信息系统建设。与穆迪、IBM、 SAP等国际知名公司签约开发了内部信用评级、资产负债管理及资金转移定价、财务和人力资源管理系统；核心业务系统完成基础平台、主要业务的开发和新旧系统客户信息的对接；办公自动化系统“一事通”完成了一系列子系统的开发工作，并已开始投入使用。此外，进一步加强了系统运行管理，确保了AS/400业务系统和骨干网络的稳定运行，金融电子研发中心项目也正式破土动工。

人力资源管理及企业文化建设

       招商银行以实施人力资源管理咨询项目为契机，初步建立起较为科学的绩效管理体系，实施了更加客观、规范，更具激励作用的考评机制；强化了干部选拔使用的竞争激励机制，进一步加大岗位轮换力度；继续深化客户经理制建设，建立了稽核、交易员和审贷官专业职务序列，进一步调整、优化薪酬结构；研究工作进一步加强，并获准设立博士后科研工作站；加强培训工作的统一管理和督导，全年举办一、二级培训班1365期，受训人数总计6.8万多人次；聘请北京大学教师为顾问，对企业文化进行了系统的诊断、梳理、总结和提炼；在全行范围内评选并隆重表彰了100名明星和10家明星支行，激发了全行员工争先创优的热情；组织向云南贫困地区捐款捐物、零钱慈善募捐、向中国红十字会捐款800万元支持抗击非典等社会公益活动。