猴子的故事与理财产品之少些套路，多些真诚

　　2004年的时候，有一段时间，我们城市的肉价上涨得比较明显，我们食堂的大婶找到行长，说：肉价上涨了，我们午餐价格从3元上涨到3.5元吧。行长说好，结果就这么实行了。到了3个月后，换了新行长，但肉价跌下来了，可是午餐费还是维持在3.5元。当天午餐，同事们怨声载道，可是投诉无门，因为新来的行长从来都没把员工的事情放在心上。后来，我给她们讲了一个“猴子的故事”，故事是这样的：

　　说有一群科学家为了观察猴子的习性，就准备了一个大笼子，笼子顶上挂了一串香蕉，香蕉旁边装了一个喷水龙头。然后，他们放进去五只猴子。猴子进去之后立即就去抓香蕉，结果一接近香蕉就被喷水龙头喷一遍。别的猴子又尝试，又被喷，如此反复几十次之后，再也没有猴子去抓香蕉了。过了两天，科学家们换出了一只老猴子，换进去一只新猴子，这个新猴子不懂事，就去抓香蕉，结果还没碰到香蕉，就被别的猴子拉下来打了一顿，再去抓，再被打，被打了十几次之后，也不去摘香蕉了。结果科学家又用新猴子换出一只老猴子，就这样直到所有老猴子都换出来了。五只新猴子在笼子里，没有一只猴子去抓香蕉，他们不知道为什么，只知道抓香蕉是会被打的。

　　6月2日，北京银监局纪委书记、新闻发言人肖鹰在第49场银行业例行新闻发布会上表示，为了保护消费者权益，打击“飞单”，今年底力争实现银行理财产品“双录”全覆盖。什么是“双录”就是录音、录像。

　　这件事是今天我们要聊的主题。“双录”工作的目的是“只要在银行业机构卖出的每一笔产品都有录音和录像，在银行与消费者产生纠纷的时候，就有法可依。如果银行员工在销售理财产品时不给消费者录音和录像，那么，消费者购买的产品可能是可疑的。”这一段话的关键点在于“有法可依”，“可能是可疑的”。我们来拆解一下这两个关键点：

　　一、有法可依

　　这个词的前提是“银行与消费者产生纠纷的时候”。这种纠纷通常是几种情形：

　　1、客户对银行购买的理财产品有异议的时候

　　这种情形下，银行可以拿出“录音录像”证实，当时银行向客户声明了所有风险要素和注意事项，但客户仍然选择了购买这些产品，所以，一旦出现风险，兑付不了，银行是没有责任的。

　　2、客户在银行购买到了其他机构的理财产品

　　这就是所谓的“飞单”。银行可以拿出“录音录像”证明，客户在银行经营场所购买的理财产品与银行人员无关，并不是从银行出售的。也可以不拿出“录音录像”，说“正规”的银行理财产品都有“录音录像”的，客户买的没有录音录像，所以与银行无关。但是银行往往会忽视一个前提，那就是在“银行的经营场所”，一旦这一前提成立，无论什么情况下银行都是有责任的。

　　3、有“录音录像”和没有“录音录像”的差别

　　对于银行来说，一旦出现纠纷，银行可能存在两种情况：有“录音录像”，录音录像肯定得经过银行审核，才能拿出来处理纠纷，由于客户的不专业性，很容易被银行专业语言给绕晕，在什么都不明白的情况下完成“录音录像”。没有“录音录像”，存在的最大差异是“录音录像”声明，要先向客户说明录音录像再开始录制，但即使这样，很多客户仍然记不住是否录像，甚至在银行处理纠纷不利的情况下，可能会告知客户“没有录像”。

　　所以，整个纠纷过程中“有法可依”的主动权都抓在银行手里。

　　二、可能是可疑的

　　这个词的前提是“银行不给消费者录音和录像”。这也有几种情形：

　　1、是银行的员工办理理财

　　银行的员工办理理财时按照要求是会录音录像的，可是是否向客户声明，这一点至关重要，甚至有的银行会向客户书面声明。不声明进行“录音录像”的危害甚至比不录音录像危害要大，大家不妨自己体会一下。

　　2、是其他机构的员工办理理财

　　好了，飞单业务能做到银行网点来，通常都是内外勾结的。所以，一旦不给“录音录像”就是非银行的理财产品这一条就不成立。因为，外部机构可以带着录音录像来银行网点给客户录呀。“录音录像”的行为怎么能成为判断是否正规理财的依据呢？

　　今年3月16日，中国银监会主席尚福林在人民大会堂部长通道上表示，“2016年年底之前，我们要求主要的、有条件的商业银行要全面推开理财产品‘双录’。”“双录”是指银行在销售理财、代销保单等金融产品时，同步录音录像。所以，经过分析，这件事情，完全是一起有预谋，有组织的，将客户利益和风险排除在银行大门之外的保护行为。这种制度下达，打着“防飞单”的幌子，行着不公平交易的事实。给那些有信誉、有良知的银行什么样的道路？

　　银监会是央妈名下传统银行业利益的典型代表，这件事情做出来全是套路，让老百姓心寒。在社会变革的风暴来临的时候，并不想着如何进化自身，而是搭起大棚，试图抵抗风暴，直到风暴更猛烈的时候，大棚也会被吹走。同时这件政策的公布，透出了浓浓的，把广大老百姓“客户”当猴子的味道。“录音录像”真正为了什么，其实大家心里都有数，以为换了一个“飞单”的名目，就能掩盖事实了。无非是银监会老猴子装新猴子罢了。

　　少一些套路，多一些真诚。拿出真正的服务态度来转型，不要将银行业向保险业看起。